(München, 11. November 2010) Ein Großteil der Sollzinsbindungen bestehender Baufinanzierungsdarlehen läuft zum Jahreswechsel ab, etliche Immobilienbesitzer mit laufendem Kredit benötigen also zum Jahresbeginn eine so genannte Anschlussfinanzierung. “Auch wenn man im Idealfall bereits Monate vorher Vergleichsangebote für die Anschlussfinanzierung einholen sollte, ist es jetzt noch nicht zu spät für einen Wechsel, um so von extrem niedrigen Konditionen zu profitieren”, erklärt Robert Haselsteiner, Gründer und Vorstand der Interhyp AG.

Im Schnitt dauert es 25 bis 30 Jahre bis die eigenen vier Wände abbezahlt sind. Da viele Darlehensnehmer ihren Zinssatz standardmäßig auf 10 Jahre festschreiben, benötigen sie nach Ablauf dieses Zeitraumes noch eine Anschlussfinanzierung. “Das Ende der Sollzinsbindung abzuwarten, ohne rechtzeitig Angebote anderer Anbieter eingeholt zu haben, kann teuer werden”, warnt Haselsteiner und erklärt: “Der Ablauf eines Baukredits ist der ideale Zeitpunkt, um die Konditionen und Rahmenbedingungen für die fällige Anschlussfinanzierung neu zu verhandeln und an die veränderte Lebenssituation anzupassen, Zinsvorteile herauszuholen und so Tausende Euro zu sparen.”

Im Idealfall prüfen Darlehensnehmer sechs bis zwölf Monate vor dem Ende der bisherigen Zinsbindung ihre bestehenden Vertragsbedingungen und holen aktuelle Vergleichsangebote ein. “Aber auch für Haus- und Wohnungsbesitzer, bei denen die Zinsfestschreibung ihres Immobiliendarlehens bereits Ende 2010 abläuft, muss es noch nicht zu spät sein, um die Anschlussfinanzierung noch dieses Jahr ohne Stress unter Dach und Fach zu bringen: Erfahrene Baufinanzierungsspezialisten nehmen Anschlussfinanzierern den intensiven Vergleich der Angebote ab und ersparen ihnen durch geschickte Anpassungen nicht nur viel Geld, sondern können auch die Rückzahlungsdauer des Kredits deutlich verkürzen”, weiß Haselsteiner.

Wer seine Anschlussfinanzierung noch vor der Weihnachtspause fixieren möchte, sollte sich nicht zu viel Zeit lassen: Erfahrungsgemäß dauert es einige Tage, bis der Darlehensnehmer die nötigen Unterlagen zusammenstellt und dem Baufinanzierungsexperten übergibt. Hat sich der Kunde für eine bestimmte Finanzierungslösung entschieden, benötigt die finanzierende Bank noch gut zwei Wochen zur Prüfung des Darlehensantrags.

Die meisten Baufinanzierungen, die abgeschlossen werden, haben eine längere Phase der Zinsfestbindung. Während dieser Zeit bleibt der Zins für das Baufinanzierungsdarlehen konstant. Ein Zinsänderungsrisiko besteht immer zum Ablauf der Zinsfestbindung. Dann muss der Zins neu verhandelt werden.

Anders verhält es sich bei Volltilgerdarlehen. Hier wird der Zinssatz für die gesamte Kreditlaufzeit festgeschrieben. Es besteht damit eine absolute Zinssicherheit – mehr Zinssicherheit ist nicht möglich. Die Kreditlaufzeit ist allerdings auf maximal zwanzig Jahre beschränkt. Die Rückführung der Baufinanzierung wird so gestaltet, dass mit Ablauf der Kreditlaufzeit das gesamte Darlehen getilgt ist. Hier wird der Tilgungsanteil in Abhängigkeit von der Kreditlaufzeit vorgegeben. Im Gegensatz zu einem Annuitätendarlehen kann der Kreditnehmer den Tilgungsanteil nicht frei wählen.

Ein Volltilgerdarlehen ist die ideale Lösung für diejenigen, die ihre Baufinanzierung schnell und sicher zurückbezahlen möchten. Da der Tilgungsanteil im Vergleich zu einem Annuitätendarlehen relativ hoch ist, ist die laufende Kreditbelastung ebenfalls etwas höher.
Dafür hat der Kreditnehmer jedoch die vollkommene Sicherheit hinsichtlich der Höhe der Kreditrate – und zwar für die gesamte Laufzeit. Das Zinsänderungsrisiko wird auf diese Weise vollständig ausgehebelt. Gerade in Zeiten der niedrigen Zinsen sind Volltilgerdarlehen sehr gefragt. Aufgrund des niedrigen Zinsniveaus relativiert sich der hohe Tilgungsanteil, wenn die Gesamtrate mit einem Annuitätendarlehen verglichen wird, das in einer Hochzinsphase abgeschlossen wurde.

Bei einem Volltilgerdarlehen muss die Kreditlaufzeit eingehalten werden. Eine vorzeitige Rückführung ist nur in Ausnahmefällen möglich. Sondertilgungen sind meistens nicht zugelassen oder nur gegen Zinsaufschlag möglich. Die Zinssätze für Volltilgerdarlehen sind meistens etwas günstiger als die Zinsen für Annuitätendarlehen. Auf diese Weise bepreist die Bank die bessere Kalkulierbarkeit eines Volltilgerdarlehens.