Ein Kredit gibt den notwendigen finanziellen Spielraum – ganz gleich, ob es sich um die Anschaffung einer Waschmaschine oder eines Autos handelt. Mit dem richtigen Kredit kann sich ein Verbraucher die notwendigen Anschaffungen leisten. Doch die Güter sollten auch richtig finanziert werden. Was dabei bei einem Kredit beachtet werden muss, wird nachfolgend erläutert.

Zuerst muss die Kreditrate tragbar sein. Am besten sollte hierzu eine Haushaltsrechnung aufgestellt werden, bevor ein neuer Kredit aufgenommen wird. Dabei soll ermittelt werden, wie hoch die neue Kreditrate maximal sein darf. Der Überschuss als Ergebnis aus Einnahmen abzüglich Ausgaben dient als Orientierung. Allerdings darf nicht der gesamte Überschuss für den neuen Kredit eingesetzt werden. Ein gewisser Puffer sollte für eventuell weitere Kredite verbleiben. Denn es ist ungewiss, ob in naher Zukunft weitere fremdfinanzierte Anschaffungen notwendig sein werden.

Die Höhe der künftigen Kreditrate orientiert sich aber nicht nur am Überschuss aus der Haushaltsrechnung. Bei vielen Krediten ist die Laufzeit frei wählbar (zumindest bis zu einer bestimmten Grenze). Hier darf nicht der Fehler gemacht werden, die Kreditrate durch die Wahl der längeren Laufzeit zu minimieren. Die Laufzeit sollte der voraussichtlichen Nutzungsdauer des finanzierten Objektes entsprechen. Ansonsten besteht die Gefahr, dass ein Kredit noch abbezahlt wird, und das entsprechende Produkt bereits ausgedient hat und neu angeschafft werden muss. Für die Neuanschaffung wird wieder ein Kredit benötigt. Dies führt im Laufe der Jahre zu einer extrem hohen Liquiditätsbelastung und kann im schlimmsten Fall mit Überschuldung enden. Aus diesem Grund sollte ein Kredit mit der Nutzungsdauer des finanzierten Gutes laufzeitkongruent sein. Durch die Laufzeitvorgabe ergibt sich auch die Höhe der künftigen Kreditrate.

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Kredit ist ein Begriff der Geldleihe, bei dem ein Kreditgeber (Gläubiger) einem Kreditnehmer Geld leiht und darauf vertraut, dass dieses vereinbarungsgemäß zurückbezahlt wird. Im Moment der Geldüberlassung gibt der Kreditgeber die Verfügungsgewalt über das Geld auf. Außerdem geht er mit einer Kreditvergabe ein so genanntes Adressausfallrisiko ein. Das Adressausfallrisiko ist das Risiko, dass der Kreditnehmer seine Schulden nicht zurückbezahlen kann. Hierfür verlangt der Kreditgeber eine Prämie in Form von Zinsen, die ihn für das Eingehen von Risiken und für die Aufgabe der Verfügungsgewalt über das Geld entschädigen. Die Kreditvergabe in der modernen Wirtschaft wurde weitgehend von den Kreditinstituten übernommen. Die Banken haben die Methode der Kreditvergabe weitgehend standardisiert und bestimmte interne Richtlinien hierfür entwickelt. Der Gesetzgeber hat auch einen Rechtsrahmen in Form von verschiedenen Gesetzen für die Kreditvergabe geschaffen (BGB). Die Kreditvergabe kann natürlich auch privat, d.h. unter zwei natürlichen Personen erfolgen. Doch auf diesem Wege wird ein verschwindend geringer Anteil der gesamten Kreditvergabe in einer Volkswirtschaft abgewickelt. Ein Kredit wird für verschiedene Personenkreise und Zwecke seitens der Banken zur Verfügung gestellt. Neben den Unternehmenskrediten für Investitionen werden auch zahlreiche Kredite an Verbraucher vergeben. Die wichtigsten Kredite im Verbraucherbereich sind Konsumentenkredite, Immobilienkredite und Kontokorrentkredite. Konsumentenkredite sind meistens Ratenkredite, die für Konsumgüter vergeben werden. Bereits mit einer geringeren monatlichen Belastung kann sich ein Verbraucher die Güter anschaffen, für die er ansonsten jahrelang sparen müsste. Kontokorrentkredite werden ohne feste Rückzahlungsvereinbarung vergeben. Hier wird auf dem Girokonto ein Verfügungsrahmen eingeräumt, der ca. 3 Monatsgehälter beträgt. Dieser Rahmen ist der mögliche Verfügungsrahmen des Verbrauchers. Anzumerken ist, dass ein Kontokorrentkredit die teuerste Kreditform ist. Ein Immobilienkredit wird für Anschaffung, Umbau oder Modernisierung der Immobilienobjekte vergeben. Unabhängig von dem Kreditzweck ist ein verantwortungsvoller Umgang mit Krediten erforderlich.

Die Zahl der Privatkredite steigt kontinuierlich an. Auch trotz Finanz- und Wirtschaftskrise greifen Verbraucher vermehrt auf Konsumentenkredite zurück, die von zahlreichen Banken, Geschäften und Autohäusern beworben werden.

Kredite erfüllen kleine und große Wünsche

Rund zehn Prozent mehr Privatkredite wurde im Jahr 2009 im Vergleich zum Vorjahr vergeben – und auch in diesem Jahr ist die Nachfrage bislang ungebrochen. Die wachsende Kreditnachfrage bei Verbrauchern ist laut Aussage der SCHUFA insbesondere auf die vermehrten Ratenkredit-Aktionen des Handels zurückzuführen. Ganz gleich, ob Urlaubsreise, die neue Einrichtung, der Fernseher oder das Traumauto – mittlerweile kann fast alles mit einem Kredit finanziert werden.

Auf Zinsen und Gebühren achten

Die Versuchung ist natürlich groß, für nur wenige Euro im Monat auch große Wünsche wahr werden zu lassen. Dennoch sollten Verbraucher aufpassen, im Endeffekt nicht weitaus mehr als den marktüblichen Preis dafür zu bezahlen. Zwar sind die Zinsen für Kredite derzeit günstig – doch dafür verlangen viele Anbieter horrende Gebühren, die den Effektivzins letztendlich doch in die Höhe treiben.

Vorsicht, Schuldenfalle!

Mit der steigenden Zahl der Kredite steigt zudem auch das Überschuldungsrisiko bei privaten Haushalten. Verbraucher sollten darauf achten, sich finanziell nicht zu überschätzen – und auch Risiken wie eine mögliche Arbeitslosigkeit oder notwendige, größere Investitionen (z.B. Reparaturen o.ä.) bei einer Kreditaufnahme mit einplanen und prüfen, ob der Kredit auch dann noch ordnungsgemäß zurückgeführt werden kann.

Immer wieder gibt es Angebote für einen Kredit zu einem Zinssatz von 0 %. Angeblich fallen bei solchen Krediten keine Zinsen an – geworben wird auch mit einem 0 % Zinssatz. Dieser Sachverhalt stimmt jedoch nur teilweise. In vielen Fällen sind nämlich noch Bearbeitungsgebühren oder Kontoführungsgebühren fällig. Bei einem Kredit über 2.000 Euro, der innerhalb von einem Jahr zurückbezahlt werden soll, bedeutet eine Bearbeitungsgebühr von 40,00 Euro einen Effektivzinssatz von 2,00%. Bei einem Kredit sollten daher alle anfallenden Kosten berücksichtigt werden. Immer wieder wird von Banken auch gerne eine Restkreditversicherung angeboten. Ob diese wirklich Sinn macht, kann nicht allgemeingültig beurteilt werden. Sie übernimmt die fälligen Raten bei Arbeitslosigkeit oder Scheidung. Eine Restkreditversicherung ist ziemlich teuer und sollte daher nur nach sorgfältiger Abwägung abgeschlossen werden. In den meisten Fällen machen die Banken die Vergabe von einem Kredit nicht vom Abschluss einer Restkreditversicherung abhängig. Dem Kunden wird jedoch suggeriert, dass mit Abschluss einer Restkreditversicherung die Kreditvergabe beschleunigt werden kann. Dem Verbraucher muss bewusst sein, dass die Bank eine Abschlussprovision für eine Restkreditversicherung erhält. Die Höhe der Abschlussprovision ist sehr hoch. Nur deswegen ist die Bank am Abschluss einer Restkreditversicherung interessiert. Die Abschlusskosten werden meistens mit dem Kredit finanziert. Eine Restkreditversicherung wird meistens gleichzeitig mit dem Kreditabschluss angeboten. Es spricht aber nicht dagegen eine Restkreditversicherung auch später abzuschließen. Allerdings wird keine Bank auf diese Tatsache hinweisen. Die Konkurrenz unter den Banken ist groß. Vor allem Kunden mit guter Bonität haben gute Chancen günstige Konditionen zu bekommen. Es lohnt sich die Angebote einzelner Banken zu vergleichen. Ein Zinsunterschied von 2% bedeutet bei einem Darlehen über 50.000 Euro eine Zinsersparnis von ca. 1.000 Euro – und dies allein im ersten Jahr! Der Zinsvorteil wirkt sich auf jedes Jahr der Kreditlaufzeit aus.