(Berlin, 01.09.2011) Obwohl Beamtendarlehen eine sehr attraktive und flexible Finanzierungsform für verschiedene Verwendungsmöglichkeiten darstellen, sind aufgrund der unterschiedlichen Voraussetzungen und Konditionen die Interessenten oft nicht ausreichend über die Gestaltungsmöglichkeiten informiert. So bieten sich für die Immobilienfinanzierung z.B. grundsätzlich die sog. Annuitätendarlehen an, bei denen eine Grundschuldeintragung als Sicherheit für das Kreditinstitut fungieren muss. Beamte haben jedoch die Möglichkeit, hierfür von einer ganz besonderen Finanzierungsmöglichkeit mittels des Beamtendarlehens zu profitieren. Bei der Darlehensform des Beamtenkredits handelt es sich um ein tilgungsfreies Darlehen, welches mit einer Lebensversicherung (die dann als Tilgungsversicherung dient) kombiniert wird. Hierbei entfällt die Notwendigkeit einer Grundschuldeintragung, da die Bank die Lebensversicherung und die als besonders hoch eingeschätzte Arbeitsplatz- und Einkommenssicherheit als ausreichende Sicherheit für die Rückzahlungsfähigkeit akzeptiert.

Verwendungsmöglichkeiten eines Beamtendarlehens

Das Beamtendarlehen ist in der Regel in der Höhe begrenzt (üblich sind z.B. max. 80.000 Euro) und an sehr eng umrissene Voraussetzungen geknüpft – dafür ist es aber auch verwendungsfrei. Das bedeutet, dass der kreditnehmende Beamte keinen Verwendungsnachweis für das Geld erbringen muss und die Darlehenssumme in voller Höhe zu Laufzeitbeginn ausgezahlt wird. Er kann das Beamtendarlehen also sowohl z.B. für Anschaffungen von Konsumgütern oder eines Autos verwenden, er kann damit aber auch eine Immobilienfinanzierung bestreiten. Die Rückzahlung erfolgt dabei immer tilgungsfrei – das bedeutet, dass während der Laufzeit des Beamtendarlehens lediglich die Zinsen sowie der Beitrag zur Lebensversicherung gezahlt werden. Die Tilgung erfolgt erst am Laufzeitende durch die Auszahlung der Lebensversicherung.

Vorteile und Fördermöglichkeiten

Das Beamtendarlehen hat neben der schon beschriebenen Verwendungsfreiheit einen weiteren entscheidenden Vorteil: Es ist im Vergleich zu anderen Darlehensformen sehr günstig. Zudem ist das Handling (keine Grundbucheintragung, keine weiteren Sicherheiten) sehr einfach und daher auch günstig bei den Nebenkosten. Je nach Kreditinstitut werden Beamtendarlehen jedoch nur nach Erfüllung bestimmter Voraussetzungen vergeben, z.B. muss der Beamte bei risikoreichen Verwendungen eine Dienstunfähigkeitsversicherung beibringen. Ein Vergleich der Voraussetzungen und Konditionen ist also Pflicht, dafür bekommt der Kreditnehmer auch eine sehr zinsgünstige, flexible und frei verfügbare Darlehenssumme ausbezahlt. Wird das Beamtendarlehen für eine Immobilienfinanzierung benötigt, können ggf. zusätzliche Beträge oder auch Teilbeträge – wie bei einem herkömmlichen Annuitätendarlehen auch – durch Inanspruchnahme von Förderkrediten oder Förderzuschüssen aufgebracht werden. Werden die Voraussetzungen für eine Förderung erfüllt, können z.B. KfW-Kredite oder Kreditzuschüsse mit dem Beamtendarlehen kombiniert und optimiert werden. Grundsätzlich muss der Beamte keine Beleihungsgrenze beachten – sollten jedoch sehr hohe Darlehenssummen benötigt werden, kann mittels weiterer Auskünfte und Sicherheitshinterlegungen ggf. auch ein entsprechend höherer Beamtenkreditbetrag ausgezahlt werden. Die Einzelprüfung durch das Kreditinstitut ist hier allerdings Pflicht. Zu prüfen ist entsprechend auch, ob durch die Ansparung von weiterem Eigenkapital das Beamtendarlehen in Zukunft in niedrigerer Höhe für die Realisierung des Immobilienprojekts ausreichend ist. Außerdem kann ein Beamtendarlehen durchaus auch mit einer herkömmlichen Immobilienfinanzierung (sprich: Annuitätendarlehen) in Gemeinschaft aufgenommen werden. Hierbei ist dann jedoch darauf zu achten, dass alle Raten (also Tilgungs-, Zins- und Versicherungsbeträge) regelmäßig aufbringbar sind.

Fazit

Beamtendarlehen sind eine günstige und leicht handelbare Finanzierungsform für entsprechende Berufsgruppen. Beamte können sich darüber eingehend auf Immokredit24.com – dem Portal für Baufinanzierung und Kredite – informieren. Es ist dabei nicht entscheidend, welchem Verwendungszweck das Geld zugeführt wird. Bei Erfüllung der jeweiligen Voraussetzungen können Beamtendarlehen beispielsweise mit Fördermitteln oder weiteren Darlehen zu einer ganzheitlichen Immobilienfinanzierung beitragen. Grundsätzlich sollte der Interessent aber immer Vorbedingungen und Konditionen der Anbieter breit vergleichen.

Weitere Informationen

» Beamtendarlehen – günstiger Kredit für Beamte

http://www.immokredit24.com/kredit-fuer-beamte/beamtendarlehen.html

» Immobilienfinanzierung für Beamte – Möglichkeiten und Voraussetzungen

http://www.immokredit24.com/immobilienfinanzierung/baufinanzierung-fuer-beamte.html

(Berlin, 07.06.2011) Egal ob Ratenkredit für eine größere Anschaffung (z.B. PKW oder Wohnungseinrichtung), Modernisierungskredit oder Immobiliendarlehen für die Realisierung von Wohneigentum: Wer einen Kredit benötigt, hat die Qual der Wahl! Eine enorm große Zahl von Anbietern mit ebenso vielen Kreditvarianten konkurrieren um die Gunst der Kunden. Dabei ist es gar nicht so leicht, den besten und günstigsten Kredit auf Anhieb zu finden. Vor der Anfrage sollten individuelle Situation (Vermögen und Einkommenssituation) und der genaue Bedarf zielgerichtet ermittelt werden. Nur so kann das richtige Finanzierungskonzept gefunden und dann als Angebot von den renommierten Kreditinstituten angefordert werden. Effektive Hilfe findet der Interessent z.B. im Internet bei unabhängigen Finanzmaklern. Diese optimieren den Kreditwunsch vor der Beantragung (um eine höhere Wahrscheinlichkeit für die Zusage zu erreichen) und filtern das günstigste Angebot am Markt heraus.

Jede Art von Kreditwunsch wird unterstützend begleitet

Neben einem entsprechend großen Marktüberblick sind Wissen und viel Erfahrung notwendig, wenn der optimale Kredit zu möglichst günstigen Konditionen gefunden werden soll. Individuell angepasst sowie angebotsoptimiert wird der Antragsteller bis zum Abschluss unterstützt – und dies kostenlos! Der unabhängige Finanzmakler bezieht dabei alle wichtigen Kreditinstitute in die Anfrage mit ein. Nach Eingang der Angebote erfolgt dann das unverbindliche Kreditangebot. Der Vorteil dieser Vorgehensweise ist, dass – egal ob Ratenkredit für die Erfüllung eines bestimmten Wunsches oder Hypothekendarlehen für den Kauf oder Bau einer Immobilie – auf jeden Fall eine kompetente Beratung und Beurteilung der Kreditchancen erfolgt und anschließend passende und günstige Angebote präsentiert werden können. Dem Interessenten steht es dabei frei, dieses Angebot „auf eigene Faust“ mit selbst eingeholten Angeboten zu vergleichen. Meist wird er jedoch feststellen, dass die Angebote des Kreditvermittlers passender bzw. günstiger sind.

Wieso sind vom Finanzmakler optimierte Anfragen von Vorteil?

Ein unabhängiger Finanzmakler kennt bereits alle Kriterien, die zur Erlangung der besten Konditionen bzw. zu einem überhaupt positiven Kreditentscheid seitens der Kreditinstitute führen. Er kann daher schon im Vorfeld der Anfrage den gewünschten Kredit bzw. dessen individuelle Ausgestaltung optimal anpassen. Insbesondere bei Immobilienfinanzierungen gibt es dabei beispielsweise recht umfangreiche Kriterien:

- Können ggf. Fördermöglichkeiten in Anspruch genommen werden?
- Ist es anhand der individuellen Einkommenssituation des Interessenten sinnvoll, erweiterte Sondertilgungsmodalitäten in den Vertrag zu integrieren?
- Wie flexibel sollten Tilgungssatz und Zinsbindung gestaltet werden?

Der Finanzmakler prüft und analysiert die individuelle Situation und kann so eine bereits optimierte Anfrage an die verschiedenen Anbieter senden. Ggf. können sogar Kreditvarianten, wie z.B. ein Forward-Darlehen (ein Darlehen, bei dem die günstigen Zinsen für die Zukunft gesichert werden) sinnvoll sein. Das Resultat ist ein maßgeschneidertes Konzept für die gewünschte Finanzierung zu günstigen Konditionen. Dieses Know-how kommt natürlich auch dem Kreditinteressenten für einen „ganz normalen“ Ratenkredit zu Gute.

Fazit

Egal ob Ratenkredit oder Immobilienfinanzierung: Ein Kredit-Vergleich bei einem unabhängigen Finanzmakler hat gegenüber der reinen „Eigeninitiative“ viele Vorteile: Das breite Basis Know-how sowie die exzellente Marktübersicht ermöglichen die Erstellung eines individuellen Finanzierungskonzeptes zu den günstigsten aktuell am Markt herrschenden Konditionen. Diese Dienstleistung ist zudem für den Antragsteller kostenlos. Ein einzelner Kreditinteressent hat in der Regel nicht die Möglichkeiten, sich vorab einen so umfassenden und spezialisierten Markt- und Informationsüberblick zu verschaffen. Einfacher kann man Geld nicht sparen!

Weitere Informationen

» Kreditvergleich – Eigeninitiative oder Finanzmakler

http://www.immokredit24.com/online-kredit/online-kredit-vergleich.html

» Kreditrechner – Ratenkredit mit dem günstigsten Zinssatz ermitteln

http://www.immokredit24.com/kredit/ratenkredit-rechner.html

(Berlin, 23.05.2011) Zur Realisation eines geplanten Umbaus bzw. einer Modernisierungs- oder Sanierungsmaßnahme einer Wohnimmobilie wird meist ein entsprechender Kredit benötigt. Dieser Kredit unterscheidet sich in vielerlei Hinsicht von einer Immobilienfinanzierung. Es handelt sich von der Grundbeschaffenheit her mehr um einen zweckgebundenen Ratenkredit, der unter bestimmten Voraussetzungen und Konditionen von vielen Banken offeriert wird. Bereits ab ca. 1.500 Euro können solche Darlehen in Anspruch genommen werden. Übliche Höchstgrenzen liegen bei 40.000 oder 50.000 Euro. Welche Kriterien besonders beachtenswert sind und welche Voraussetzungen für einen sinnvollen Vergleich vorliegen müssen, sollte dabei vor Anfragestellung vom Interessenten in Erfahrung gebracht werden.

Wie ist der Ablauf zur Erlangung eines Modernisierungskredits?

Die Anfrage erfolgt am besten über entsprechende Finanzierungsvermittler resp. unabhängige Immobilienportale im Internet oder über einen unabhängigen Fachberater, damit ein individuell angepasster, markgerechter und umfassender Vergleich möglich ist. Je nach persönlichen Verhältnissen sollten im Voraus die Belastungsgrößen für die monatliche Ratenzahlung etc. fixiert werden. Genaue Kenntnis über die benötigte Darlehenssumme und ggf. die Einbeziehung von Fördermöglichkeiten sollte vor einer Anfrage erlangt werden, was fachlich versierte Vermittler mit der Hilfe des Interessenten entsprechend ermitteln können. Eine Darlehensvergabe erfolgt im Gegensatz zu einer Immobilienfinanzierung ohne einen Grundbucheintrag als Sicherheitsleistung. Damit ist die Realisierung eines Modernisierungskredits viel unbürokratischer, ohne größere Nebenkosten und generell einfacher zu handeln als die Immobilienfinanzierung. Eine ggf. existierende Hypothekenbelastung der Immobilie ist bei der Voraussetzungsprüfung kein Problem. Nach positivem Entscheid steht das gesamte Darlehen in der Regel binnen weniger Tage zur Verfügung.

Wie sind die üblichen Konditionen?

Der Kredit wird üblicherweise zu Festkonditionen, d.h. zu einem jeweils über die gesamte Laufzeit festgelegten Zins und Ratenbetrag (zusammengesetzt aus Zins und Tilgungsanteil) vergeben. Dabei variieren die möglichen Laufzeiten meist zwischen 1 Jahr und 7 Jahren. Die Zinshöhe orientiert sich mehr an vergleichbaren Ratenkrediten als an einem Immobilienkredit, da hier unterschiedliche Sicherheiten maßgeblich sind. Bei einigen Kreditinstituten ist durch die Festlegung des Verwendungszwecks die Erzielung von günstigeren Konditionen als bei einem verwendungsfreien Ratenkredit möglich – es muss genau geprüft werden, welche Möglichkeiten jeweils bestehen! Wohneigentum wird durch die Zweckverwendung der gewährten Mittel nämlich substanziell erhalten oder gar im Wert erhöht, dies findet durchaus Berücksichtigung bei der Konditionierung der Kreditverträge. Oft gibt es auch die Möglichkeit, die erste Ratenzahlung nicht im Folgemonat der Kreditauszahlung, sondern z.B. erst nach 3 Monaten zu leisten. Ebenso sollten Sondertilgungen auf den gewährten Kredit kostenfrei möglich sein. Sollen Leistungen z.B. für Energiesparmaßnahmen mit dem Kredit bezahlt werden, ist unter Umständen gar die Inanspruchnahme von Fördermitteln möglich. Dies kann in Form von Tilgungszuschüssen oder auch einem generell verbilligten Kredit erfolgen. So bietet die KfW-Bankengruppe beispielsweise staatlich bezuschusste Modernisierungskredite für die Gebäudesanierung (CO2) oder die Wohnraummodernisierung im Sinne der Energieeinsparung an. Da die Voraussetzungen und Konditionen hierfür stetigen Änderungen unterworfen sind, sollte auch dies mit dem gewählten Berater eingehen erörtert werden.

Fazit

Der Modernisierungskredit ist die richtige Form der Finanzierung wenn Wohneigentum umgebaut, saniert oder modernisiert werden soll. Im Gegensatz zum Immobilienkredit wird hier jedoch auf die Grundschuldeintragung als Sicherheit verzichtet, was zu geringeren Nebenkosten aber auch zu geringfügig höheren Kreditzinsen führt. Wichtig ist die rechtzeitige (vor Kreditbeantragung!) Information über Möglichkeiten der Ausgestaltung unter Berücksichtigung möglicher Förderungen. Der Modernisierungskredit sollte am besten mittels eines fachkundigen und unabhängigen Vermittlers beantragt werden.

Weitere Informationen

» Modernisierungskredit – bis 50.000 EURO zu festen Konditionen und ohne Grundbucheintrag

http://www.immokredit24.com/kredit/modernisierungskredit-wohnkredit.html

» Modernisierungsdarlehen – Kredit oder Hypothek?

http://www.immokredit24.com/baufinanzierung/modernisierungsdarlehen.html

Ein Kredit gibt den notwendigen finanziellen Spielraum – ganz gleich, ob es sich um die Anschaffung einer Waschmaschine oder eines Autos handelt. Mit dem richtigen Kredit kann sich ein Verbraucher die notwendigen Anschaffungen leisten. Doch die Güter sollten auch richtig finanziert werden. Was dabei bei einem Kredit beachtet werden muss, wird nachfolgend erläutert.

Zuerst muss die Kreditrate tragbar sein. Am besten sollte hierzu eine Haushaltsrechnung aufgestellt werden, bevor ein neuer Kredit aufgenommen wird. Dabei soll ermittelt werden, wie hoch die neue Kreditrate maximal sein darf. Der Überschuss als Ergebnis aus Einnahmen abzüglich Ausgaben dient als Orientierung. Allerdings darf nicht der gesamte Überschuss für den neuen Kredit eingesetzt werden. Ein gewisser Puffer sollte für eventuell weitere Kredite verbleiben. Denn es ist ungewiss, ob in naher Zukunft weitere fremdfinanzierte Anschaffungen notwendig sein werden.

Die Höhe der künftigen Kreditrate orientiert sich aber nicht nur am Überschuss aus der Haushaltsrechnung. Bei vielen Krediten ist die Laufzeit frei wählbar (zumindest bis zu einer bestimmten Grenze). Hier darf nicht der Fehler gemacht werden, die Kreditrate durch die Wahl der längeren Laufzeit zu minimieren. Die Laufzeit sollte der voraussichtlichen Nutzungsdauer des finanzierten Objektes entsprechen. Ansonsten besteht die Gefahr, dass ein Kredit noch abbezahlt wird, und das entsprechende Produkt bereits ausgedient hat und neu angeschafft werden muss. Für die Neuanschaffung wird wieder ein Kredit benötigt. Dies führt im Laufe der Jahre zu einer extrem hohen Liquiditätsbelastung und kann im schlimmsten Fall mit Überschuldung enden. Aus diesem Grund sollte ein Kredit mit der Nutzungsdauer des finanzierten Gutes laufzeitkongruent sein. Durch die Laufzeitvorgabe ergibt sich auch die Höhe der künftigen Kreditrate.

Tip
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Kredit ist ein Begriff der Geldleihe, bei dem ein Kreditgeber (Gläubiger) einem Kreditnehmer Geld leiht und darauf vertraut, dass dieses vereinbarungsgemäß zurückbezahlt wird. Im Moment der Geldüberlassung gibt der Kreditgeber die Verfügungsgewalt über das Geld auf. Außerdem geht er mit einer Kreditvergabe ein so genanntes Adressausfallrisiko ein. Das Adressausfallrisiko ist das Risiko, dass der Kreditnehmer seine Schulden nicht zurückbezahlen kann. Hierfür verlangt der Kreditgeber eine Prämie in Form von Zinsen, die ihn für das Eingehen von Risiken und für die Aufgabe der Verfügungsgewalt über das Geld entschädigen. Die Kreditvergabe in der modernen Wirtschaft wurde weitgehend von den Kreditinstituten übernommen. Die Banken haben die Methode der Kreditvergabe weitgehend standardisiert und bestimmte interne Richtlinien hierfür entwickelt. Der Gesetzgeber hat auch einen Rechtsrahmen in Form von verschiedenen Gesetzen für die Kreditvergabe geschaffen (BGB). Die Kreditvergabe kann natürlich auch privat, d.h. unter zwei natürlichen Personen erfolgen. Doch auf diesem Wege wird ein verschwindend geringer Anteil der gesamten Kreditvergabe in einer Volkswirtschaft abgewickelt. Ein Kredit wird für verschiedene Personenkreise und Zwecke seitens der Banken zur Verfügung gestellt. Neben den Unternehmenskrediten für Investitionen werden auch zahlreiche Kredite an Verbraucher vergeben. Die wichtigsten Kredite im Verbraucherbereich sind Konsumentenkredite, Immobilienkredite und Kontokorrentkredite. Konsumentenkredite sind meistens Ratenkredite, die für Konsumgüter vergeben werden. Bereits mit einer geringeren monatlichen Belastung kann sich ein Verbraucher die Güter anschaffen, für die er ansonsten jahrelang sparen müsste. Kontokorrentkredite werden ohne feste Rückzahlungsvereinbarung vergeben. Hier wird auf dem Girokonto ein Verfügungsrahmen eingeräumt, der ca. 3 Monatsgehälter beträgt. Dieser Rahmen ist der mögliche Verfügungsrahmen des Verbrauchers. Anzumerken ist, dass ein Kontokorrentkredit die teuerste Kreditform ist. Ein Immobilienkredit wird für Anschaffung, Umbau oder Modernisierung der Immobilienobjekte vergeben. Unabhängig von dem Kreditzweck ist ein verantwortungsvoller Umgang mit Krediten erforderlich.

Die Zahl der Privatkredite steigt kontinuierlich an. Auch trotz Finanz- und Wirtschaftskrise greifen Verbraucher vermehrt auf Konsumentenkredite zurück, die von zahlreichen Banken, Geschäften und Autohäusern beworben werden.

Kredite erfüllen kleine und große Wünsche

Rund zehn Prozent mehr Privatkredite wurde im Jahr 2009 im Vergleich zum Vorjahr vergeben – und auch in diesem Jahr ist die Nachfrage bislang ungebrochen. Die wachsende Kreditnachfrage bei Verbrauchern ist laut Aussage der SCHUFA insbesondere auf die vermehrten Ratenkredit-Aktionen des Handels zurückzuführen. Ganz gleich, ob Urlaubsreise, die neue Einrichtung, der Fernseher oder das Traumauto – mittlerweile kann fast alles mit einem Kredit finanziert werden.

Auf Zinsen und Gebühren achten

Die Versuchung ist natürlich groß, für nur wenige Euro im Monat auch große Wünsche wahr werden zu lassen. Dennoch sollten Verbraucher aufpassen, im Endeffekt nicht weitaus mehr als den marktüblichen Preis dafür zu bezahlen. Zwar sind die Zinsen für Kredite derzeit günstig – doch dafür verlangen viele Anbieter horrende Gebühren, die den Effektivzins letztendlich doch in die Höhe treiben.

Vorsicht, Schuldenfalle!

Mit der steigenden Zahl der Kredite steigt zudem auch das Überschuldungsrisiko bei privaten Haushalten. Verbraucher sollten darauf achten, sich finanziell nicht zu überschätzen – und auch Risiken wie eine mögliche Arbeitslosigkeit oder notwendige, größere Investitionen (z.B. Reparaturen o.ä.) bei einer Kreditaufnahme mit einplanen und prüfen, ob der Kredit auch dann noch ordnungsgemäß zurückgeführt werden kann.

Immer wieder gibt es Angebote für einen Kredit zu einem Zinssatz von 0 %. Angeblich fallen bei solchen Krediten keine Zinsen an – geworben wird auch mit einem 0 % Zinssatz. Dieser Sachverhalt stimmt jedoch nur teilweise. In vielen Fällen sind nämlich noch Bearbeitungsgebühren oder Kontoführungsgebühren fällig. Bei einem Kredit über 2.000 Euro, der innerhalb von einem Jahr zurückbezahlt werden soll, bedeutet eine Bearbeitungsgebühr von 40,00 Euro einen Effektivzinssatz von 2,00%. Bei einem Kredit sollten daher alle anfallenden Kosten berücksichtigt werden. Immer wieder wird von Banken auch gerne eine Restkreditversicherung angeboten. Ob diese wirklich Sinn macht, kann nicht allgemeingültig beurteilt werden. Sie übernimmt die fälligen Raten bei Arbeitslosigkeit oder Scheidung. Eine Restkreditversicherung ist ziemlich teuer und sollte daher nur nach sorgfältiger Abwägung abgeschlossen werden. In den meisten Fällen machen die Banken die Vergabe von einem Kredit nicht vom Abschluss einer Restkreditversicherung abhängig. Dem Kunden wird jedoch suggeriert, dass mit Abschluss einer Restkreditversicherung die Kreditvergabe beschleunigt werden kann. Dem Verbraucher muss bewusst sein, dass die Bank eine Abschlussprovision für eine Restkreditversicherung erhält. Die Höhe der Abschlussprovision ist sehr hoch. Nur deswegen ist die Bank am Abschluss einer Restkreditversicherung interessiert. Die Abschlusskosten werden meistens mit dem Kredit finanziert. Eine Restkreditversicherung wird meistens gleichzeitig mit dem Kreditabschluss angeboten. Es spricht aber nicht dagegen eine Restkreditversicherung auch später abzuschließen. Allerdings wird keine Bank auf diese Tatsache hinweisen. Die Konkurrenz unter den Banken ist groß. Vor allem Kunden mit guter Bonität haben gute Chancen günstige Konditionen zu bekommen. Es lohnt sich die Angebote einzelner Banken zu vergleichen. Ein Zinsunterschied von 2% bedeutet bei einem Darlehen über 50.000 Euro eine Zinsersparnis von ca. 1.000 Euro – und dies allein im ersten Jahr! Der Zinsvorteil wirkt sich auf jedes Jahr der Kreditlaufzeit aus.