(München, 25. März 2010) Ob Kleiderschrank ausräumen, Fenster putzen oder Gefriertruhe abtauen – das Winterende ist für viele Immobilienbesitzer ein guter Anlass, um Haus und Garten auf Vordermann zu bringen. “Die positive Frühjahrsenergie sollten Haus- und Wohnungsbesitzer auch nutzen, um einen prüfenden Blick auf die bestehende Baufinanzierung zu werfen“, meint Robert Haselsteiner, Gründer und Vorstand der Interhyp AG und erklärt: “Mit einem kurzen Check der Finanzierungsbedingungen können Eigenheimbesitzer ihre Anschlussfinanzierung rechtzeitig und gezielt angehen – und so viel Geld sparen.” Die wichtigsten drei Finanzcheck-Fragen für Immobilienbesitzer haben die Interhyp-Experten zusammengestellt.

1. Wann endet die Zinsbindung meines Darlehens?

“Selbst wenn die Zinsbindung des bestehenden Darlehens erst Mitte 2011 endet, haben Eigenheimbesitzer gute Chancen, ihren Kredit zu den heutigen Top-Konditionen zu verlängern. Denn viele Banken bieten Baufinanzierungen an, die erst in 15 Monaten wirksam werden, ohne dass die sonst üblichen Zinsen für die Bereitstellung der Darlehenssumme zu zahlen sind”, weiß Haselsteiner. Von dem günstigen Zinsniveau profitieren aber auch Kreditnehmer, deren Zinsbindung erst im April 2016 ausläuft. Gegen Zahlung eines geringen Zinsaufschlags kann der jetzige Zinssatz über ein Forward-Darlehen bis zu 60 Monate im Voraus festgeschrieben werden. Mit Bestsätzen von 4,00 Prozent für 15jährige Baudarlehen und 4,19 Prozent effektiv für 20jährige Immobilienkredite sind besonders langfristige Baugeldzinsen so günstig wie selten zuvor. “Hausbesitzer sollten sich jetzt das aktuell sehr niedrige Zinsniveau sichern, um absolute Kalkulationssicherheit zu erlangen”, empfiehlt Haselsteiner.

2. Wie hoch ist meine Tilgungsrate?

“Wer vor Jahren einen Baukredit mit 1 Prozent Anfangstilgung aufgenommen hat, sollte bei der Anschlussfinanzierung mindestens 2 Prozent wählen”, meint Haselsteiner. Grund: Bei einem Annuitätendarlehen steigt der Tilgungsanteil monatlich an. So hat sich eine anfängliche Tilgungshöhe von 1 Prozent nach zehn Jahren automatisch auf rund 2,06 Prozent erhöht. Interhyp rät im derzeitigen Zinstief die Höhe der bisherigen Monatsrate auf jeden Fall beizubehalten. “So wird die Zinsersparnis direkt in eine erhöhte Tilgung – und damit schnellere Schuldenfreiheit – investiert”, so Haselsteiner.

3. Wie hat sich meine Einkommenssituation verändert?

Lebensumstände ändern sich, erst recht über einen Zeitraum von fünf oder zehn Jahren. Gerade wenn der Darlehensabschluss lange zurückliegt, sollte man vergleichen, wie viel Einkommen damals zur Verfügung stand und wie hoch die Einkünfte heute sind. Sind z.B. Belastungen wie Ratenkredite unterdessen weggefallen oder hat sich das Gehalt erhöht, ist es sinnvoll, die Tilgungsrate an die veränderte Einkommenssituation anzupassen. Ein Beispiel: Liegt die Restschuld bei 87.000 Euro und die Tilgungsrate inzwischen bei 2,06 Prozent, wird das Darlehen noch 28 Jahre und 5 Monate laufen, bis es vollständig abbezahlt ist. Kann der Kreditnehmer aber heute monatlich 150 Euro mehr in seine Tilgung investieren, wird er bereits 11 Jahre früher, also in 17 Jahren und 7 Monaten, schuldenfrei sein.

Eine Anschlussfinanzierung birgt in sich ein erhebliches Einsparpotenzial. Viele Baufinanzierungen, die beispielsweise vor zehn Jahren abgeschlossen wurden, haben eine sehr hohe Verzinsung. Dies liegt daran, dass diese Darlehen in einer Hochzinsphase abgeschlossen wurden. Die Nominalzinsen solcher älterer Baufinanzierungen liegen deutlich über 5,00%. In den letzten Jahren war das Zinsniveau deutlich rückläufig. Aus diesem Grund sind die Konditionen für eine Anschlussfinanzierung deutlich günstiger als damals.

Es ist daher nicht verwunderlich, dass ein Prolongationsangebot der bisherigen Bank auch niedrige Zinsen beinhaltet. Dies ist kein netter Zug der Bank, sondern das Ergebnis der aktuellen Zinsentwicklung und eines verbitterten Konkurrenzkampfes auf dem Markt für Baufinanzierungen zwischen mehreren Kreditinstituten in den vergangenen Jahren.

Das Prolongationsangebot der bisherigen Bank für eine Anschlussfinanzierung sollte nicht ungeprüft bleiben. Natürlich wäre es einfach, das Angebot einfach anzunehmen und nicht zu vergleichen. Doch mit einem Vergleich kann erheblich an Zinskosten gespart werden. So bringt ein Zinsvorteil von einem Prozent und einem Kreditbetrag von 150.000 Euro eine jährliche Ersparnis von 1.500 Euro. Wenn diese dann auf die Dauer der nächsten Zinsfestschreibung von durchschnittlich 10 Jahren hochgerechnet wird, so ergibt sich insgesamt eine Zinsersparnis von ca. 15.000 Euro.

Ein enormes Potential, das mit einem minimalen Aufwand umgesetzt werden kann. Gerade im Bereich der  Anschlussfinanzierung gibt es hier lukrative Angebote zahlreicher Banken, die für einen Interessenten gebündelt werden. Mit nur wenigen Angaben kann bei unseren Baufinanzierungsvermittlern ein kostenloser Anschlussfinanzierung Vergleich durchgeführt werden.