Annuitätendarlehen

Das Annuitätendarlehen findet am meisten Anwendung bei der Baufinanzierung. Darlehensnehmer haben eine feste Kalkulationsgröße mit der sie über die gesamte Laufzeit hinweg rechnen können, denn die monatliche Rate, auch Annuität genannt, bleibt bis zum Laufzeitende konstant, wenn über den gleichen Zeitraum eine Zinsbindungsfrist vereinbart wurde. Bei einem Annuitätendarlehen setzt sich die Annuität aus einem Tilgungs- und einem Zinsanteil zusammen. Die monatliche Rate bleibt zwar gleich hoch, jedoch verringert sich mit jeder Rate die Gesamtschuld und dementsprechend das Verhältnis zwischen Tilgungs- und Zinsanteil, d. h., dass der Tilgungsanteil steigt und im gleichen Maße der Zinsanteil sinkt.

Beim Abschluss eines Annuitätendarlehens wird der Zinssatz für einen vereinbarten Zeitraum vertraglich festgeschrieben. Dieser Zeitraum liegt i. d. R. zwischen 10, 15 oder 20 Jahren, kann aber auch über die gesamte Laufzeit hin gelten. Jedoch könnte diese Wahl beispielsweise bei einer Laufzeit von 30 Jahren sehr unrentabel sein, da sich im Laufe der Zeit die Baufinanzierung Konditionen stark ändern können und Sie nicht davon profitieren können. Außerdem können Sie grundsätzlich nicht mehr flexibel auf den Markt oder andere Ereignisse reagieren, die Sie im Vorab nicht ersehen konnten.

Eine andere Variante währe die Wahl eines variablen Zinssatzes, der in regelmäßigen Abständen (alle drei oder sechs Monate) aktualisiert wird. Dieser Zinssatz ist dann abhängig vom EURIBOR oder einem anderen Index. Bei dieser Form wird i.d.R. auch ein Cap vereinbart, der den Höchstzinssatz bestimmt.

Im ersten Jahr sollte die Tilgung mindestens 1 - 2 Prozent der Kreditsumme betragen und dann kontinuirlich steigen.

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Annuitätendarlehen Beispiel / Beispielrechnung *:

Dies ist ein reines Rechenbeispiel, dass in keinem Zusammenhang mit der Interhyp AG steht. Es soll lediglich dem Verbraucher einen Einblick in eine mögliche Finanzierungvariante geben und ein Gefühl für die Zahlen vermitteln.

Ehepaar mit zwei Kindern, Bauherr berufstätig, Bauherrin halbtags arbeitend.

Nettoeinkommen: 3.500 €
Immobilienpreis: 300.000 €
Nebenkosten: ca. 15.000 €
Eigenkapital: 75.000 €
Darlehenssumme: 240.000 €

Laufzeit: 15 Jahre
Sollzins: 3,90 %
Effektivzins**: 3,97 %
Anfängliche Tilgung: 2 %
Monatliche Rate: 1.180,00 €
Restschuld: 142.364,42 €
Zinsaufwand: 114.764,42 €
Tilgungsleistung: 97.635,58 €

*Alle Berechnungen Stand 10.06.2010
** effektiver Jahreszins nach PAngV.